過去10余年間，被看作是“草根”金融的農(nóng)信社經(jīng)歷了一輪深化改革的洗禮，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)隊(duì)伍不斷壯大，同時(shí)，化解了潛在的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，并建成了基本契合國情的管理體制和產(chǎn)權(quán)制度。面對(duì)金融改革的整體形勢，在走向現(xiàn)代金融企業(yè)的道路上，農(nóng)信社正不斷探索讓農(nóng)民享受與城里人一樣的金融服務(wù)的路徑——
2003年，全國農(nóng)信社新一輪深化改革大幕拉開，此后，首批8家省級(jí)聯(lián)社在2003年和2004年陸續(xù)成立。10年來，農(nóng)信社在改革過程中克服了哪些難題?下一步行進(jìn)的方向在哪里?未來將如何處理好“市場化”與“政策性”的矛盾?《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》記者采訪了相關(guān)專家和業(yè)內(nèi)人士。
從“拾遺補(bǔ)缺”到“主力軍”
改革前，在以農(nóng)村信用社為代表的我國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)體系中，資產(chǎn)質(zhì)量差、歷史包袱重、經(jīng)營效益低、潛在風(fēng)險(xiǎn)大、總體形象不佳等問題普遍存在。10余年來，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)隊(duì)伍不斷壯大，在整個(gè)農(nóng)村金融系統(tǒng)中的地位也從“拾遺補(bǔ)缺”發(fā)展成為“主力軍”。
“不良貸款余額比改革前下降了1425億元，若考慮分類口徑變化因素，實(shí)際下降了5600多億元。不良貸款率降至4.1%，比改革前下降了32.8個(gè)百分點(diǎn)。”銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人士表示，即使考慮經(jīng)濟(jì)反彈和隱性貸款入賬的因素，這個(gè)不良貸款率在農(nóng)村地區(qū)也已處于非常低的水平。
“小法人、大系統(tǒng)”體制的產(chǎn)生是全國農(nóng)信社這一輪深化改革的直接成果。國務(wù)院2003年提出兩大改革內(nèi)容：以法人為單位的產(chǎn)權(quán)制度改革，直接結(jié)果是產(chǎn)生了不同產(chǎn)權(quán)形式和組織形式的眾多市、縣小法人;改革信用社管理體制，最直接的成果之一就是成立了省聯(lián)社，受省政府委托具體承擔(dān)對(duì)各“小法人”的管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)職能。
關(guān)于省聯(lián)社職能的轉(zhuǎn)變，國務(wù)院、銀監(jiān)會(huì)總的要求是淡出行政管理，強(qiáng)化服務(wù)職能。“淡出行政管理不是不管，而是要權(quán)衡利害關(guān)系、分清輕重緩急，有重點(diǎn)、有差別地管。”山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社理事長宋文瑄在接受《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，他們將積極搭建統(tǒng)一的省聯(lián)社管理服務(wù)平臺(tái)，著力實(shí)現(xiàn)“小銀行大系統(tǒng)、小法人大平臺(tái)”，為法人機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展提供有力支持，借此強(qiáng)化服務(wù)職能。
建成與國情相適應(yīng)的體制機(jī)制
銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人士在點(diǎn)評(píng)農(nóng)信社這些年的改革成果時(shí)稱，首先是發(fā)揮合力、攻堅(jiān)克難，化解了潛在的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)建成了基本與國情相適應(yīng)的管理體制和產(chǎn)權(quán)制度。從目前的效果來看，農(nóng)村信用社總體進(jìn)行股份制改革以后，其股東產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)進(jìn)一步優(yōu)化，整體資本實(shí)力得以增強(qiáng)。
如何保證產(chǎn)權(quán)制度和管理體制改革如期順暢進(jìn)行?答案就在于堅(jiān)持“支農(nóng)支小”的定位和信用建設(shè)。黑龍江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社副主任張洪德表示，今年，黑龍江將在貸款投放上力爭做到3個(gè)100%，即對(duì)已評(píng)級(jí)授信的農(nóng)戶，有效信貸需求滿足率達(dá)到100%;對(duì)新提出貸款需求的農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信率達(dá)到100%;對(duì)符合貸款條件的新型農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營主體貸款需求滿足率達(dá)到100%。
此外，科技支撐成為破解難題的又一把“利劍”。“我省整合行業(yè)資源，專門成立了集電子銀行業(yè)務(wù)推廣和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)于一體的信息結(jié)算中心，以及負(fù)責(zé)科技產(chǎn)品研發(fā)的產(chǎn)品研發(fā)中心，率先在全國農(nóng)村信用社系統(tǒng)使用了大型計(jì)算機(jī)運(yùn)行系統(tǒng)，全面開辦了銀行卡、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等現(xiàn)代金融產(chǎn)品，離柜的業(yè)務(wù)量到去年年底基本上達(dá)到50%。”江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社副主任吳瑕稱。
