事實上，目前重慶、山東、廣東等多地均在探索農(nóng)地農(nóng)房的貨款抵押。今年2月，銀監(jiān)會就農(nóng)村金融服務(wù)工作發(fā)文稱，支持在法律關(guān)系明確地區(qū)探索開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地、農(nóng)房等抵(質(zhì))押貸款業(yè)務(wù)。
比如，廣東省下一步將鼓勵各地開展農(nóng)村集體土地所有權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)、承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)以及宅基地地上房屋所有權(quán)的確權(quán)、登記、發(fā)證工作，推進農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地抵押貸款試點。
不過，現(xiàn)行的《物權(quán)法》和《擔保法》明確規(guī)定，耕地、宅基地等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押，這使得農(nóng)地農(nóng)房抵押貸款面臨著尚難逾越的“法律底線”。陳錫文認為，土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)作為物權(quán)法規(guī)定的物權(quán)，不能抵押的原因是這兩權(quán)同時還是農(nóng)村集體經(jīng)濟組織成員權(quán)的體現(xiàn)。而且在當前的土地制度下，農(nóng)地農(nóng)房沒有多少流動性，抵押物的變現(xiàn)也存在問題。
陳錫文說，現(xiàn)在沿海發(fā)達地區(qū)不用抵押的小額信用貸款上限能達到30萬元，但銀行還是對農(nóng)地農(nóng)房抵押貸款感興趣，本質(zhì)上是銀行不想承擔風險，把全部風險都附加在農(nóng)民身上。
對于農(nóng)村土地抵押貸款的壞賬風險，作為國家統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗區(qū)的重慶市有關(guān)負責人此前介紹說，重慶的做法是給宅基地、農(nóng)地和林地確權(quán)并明晰股份，其中集體所有權(quán)占20%，農(nóng)民的使用權(quán)占80%，農(nóng)民能夠?qū)⑦@80%的宅基地和農(nóng)地的使用權(quán)進行抵押。如果出現(xiàn)了壞賬，農(nóng)民自己的抵押物賠1/3，政府成立的擔保公司幫助賠1/3，另外1/3由商業(yè)銀行的壞賬準備金覆蓋。
在不少專家看來，農(nóng)村金融應該更多地依靠信用貸款和創(chuàng)新金融產(chǎn)品。中國人民銀行副行長潘功勝認為，土地制度和農(nóng)村金融的矛盾焦點是土地的使用權(quán)能不能抵押，現(xiàn)在一些銀行不需要土地做抵押，采取“訂單農(nóng)業(yè)+保險+信貸+期貨”的模式，以規(guī)避自然災害和市場風險，為銀行信貸安全提供保障，相比農(nóng)村土地使用權(quán)的抵押擔保是一種產(chǎn)品創(chuàng)新。
