如何圍繞農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)搞好金融服務,解決農(nóng)民“融資難”和“融資貴”,這是相關(guān)部門近年來一直在思考和摸索的課題。
2014年中央“一號文件”明確,“允許承包土地的經(jīng)營權(quán)向金融機構(gòu)抵押融資”,并要求有關(guān)部門研究提出實施辦法,建立配套的抵押資產(chǎn)處置機制,推動修訂相關(guān)法律;今年4月,國務院辦公廳印發(fā)《關(guān)于金融服務“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》,要求中國人民銀行會同中農(nóng)辦、法制辦、農(nóng)業(yè)部、中國銀監(jiān)會等部門,制定農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款管理辦法,并在經(jīng)批準的地區(qū)進行試點。我國土地流轉(zhuǎn)貸款的推行在政策上已無障礙。
抵押確權(quán)先行
2010年,湖北襄陽市的宋濤在該市襄州區(qū)張家集鎮(zhèn)周垱村承包了1500畝農(nóng)村土地從事水稻等訂單種植。2013年,他計劃投資640萬元,引進高效灌溉和烘干項目。然而,除自籌資金340萬元外,還有300萬元的資金缺口。宋濤找了好幾家銀行,都因為不能提供符合要求的抵押物而拿不到貸款。一籌莫展之際,當?shù)剞r(nóng)行新推出的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款幫助他渡過了難關(guān)。
為了解決農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)難題,在農(nóng)行的積極推動下,襄陽市先后出臺了《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款辦法》以及《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押登記實施辦法》等一系列文件,明確了抵押登記部門,制定了全市統(tǒng)一的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押他項權(quán)利證書,規(guī)范了風險貸款的處置流程,由市農(nóng)經(jīng)辦定期發(fā)布交易指導價等。此外,當?shù)卣�出資2700萬元,設立了農(nóng)業(yè)貸款風險補償專項基金,為包括農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款在內(nèi)的涉農(nóng)貸款提供風險補償,同時設立的還有農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心。
“通過確權(quán)頒證破除貸款申請上的障礙,通過抵押登記則破除貸款審批上的障礙。”農(nóng)行襄陽分行農(nóng)戶金融部總經(jīng)理駱華表示。數(shù)據(jù)顯示,自2013年2月成為總行指定的試點行以來,截至2014年9月底,農(nóng)行襄陽分行累計向451戶農(nóng)戶發(fā)放土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款1.29億元,沒有發(fā)生逾期和不良貸款。
多維度管控風險
據(jù)記者了解,我國將全面推進農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)頒證、經(jīng)營流轉(zhuǎn)和抵押融資,賦予農(nóng)民更多財產(chǎn)權(quán)利。我國有20多億畝耕地,這對于銀行等金融機構(gòu)來說潛在價值巨大。
“在農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)改革加快的背景下,土地流轉(zhuǎn)貸款將更好地對接新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求,推動農(nóng)業(yè)規(guī)�；�、集約化發(fā)展和農(nóng)民增產(chǎn)增收。”業(yè)內(nèi)人士表示。
不過,農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)不同于其他抵押物,其有效性、穩(wěn)定性受政策、市場以及剩余經(jīng)營年限等因素影響較大。這就要求銀行在風險管控方面下大力氣。
“一方面,從承包方式、客戶對象、經(jīng)營類型、貸款用途、貸款額度等5個維度把好準入關(guān);另一方面,實行嚴格的貸后動態(tài)管理。”駱華說,有一套規(guī)范的業(yè)務操作流程將大有裨益。在農(nóng)行襄陽分行,記者看到一沓表格,主要包括農(nóng)戶財務狀況簡表和抵押物價值估價表,調(diào)查報告模板和審查報告模板,資金使用承諾書、貸款調(diào)查承諾書、財產(chǎn)共有人抵押及處置承諾書、發(fā)包方同意抵押及處置承諾書等。“調(diào)查中還要做到親見借款人、親見經(jīng)營場所和項目、親見經(jīng)營權(quán)證及承包費繳納憑證。”駱華表示。
