“那場大雪，讓我家4個番茄大棚損失50萬元。如果上了農(nóng)業(yè)保險，損失就不會那么大啦！按照保險公司的有關規(guī)定，每1個大棚只需交210多元保費。而像那樣的雪災，每個大棚差不多能拿到1.6萬元的理賠款。” 赤峰市翁牛特旗橋頭鎮(zhèn)太平莊村農(nóng)民付靜華至今談起2012年底的那場雪災，仍為當年未辦農(nóng)業(yè)保險遺恨不已。
我區(qū)是農(nóng)牧業(yè)大區(qū)，又屬干旱地區(qū)。十年九旱、風雹洪澇等自然災害時有發(fā)生。如何撬動農(nóng)業(yè)保險這個“支點”，讓農(nóng)業(yè)保險更好地為“三農(nóng)”服務，仍是當前面臨的重大研究課題。
目前，我區(qū)玉米、小麥、大豆、馬鈴薯和油料作物、糖料作物等主要種植作物均已納入國家和自治區(qū)財政補貼范圍。其中，主要糧食作物的保險覆蓋面已經(jīng)達到92%。
一般災害的起賠點為損失率20%以上，旱災的起賠點為損失率30%以上。賠付的最高限額為承保作物的保險金額。
養(yǎng)殖業(yè)與草業(yè)保險缺失
梳理全區(qū)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展脈絡不難發(fā)現(xiàn)，種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險在逐年推廣，而養(yǎng)殖業(yè)和草業(yè)保險才剛剛試水。
2005年，我區(qū)作為全國首批9個農(nóng)業(yè)保險試點地區(qū)之一，開始試點奶牛保險。當年6月29日，人保財險內(nèi)蒙古分公司在呼和浩特賽罕區(qū)舍必崖村簽訂了全區(qū)首份奶牛保險保單，10頭奶牛入保。
2007年，我區(qū)又被列為全國政策性農(nóng)業(yè)保險6個試點省份之一。承保公司由人保財險1家發(fā)展為3家，即中華聯(lián)合和安華保險公司也相繼加入承辦農(nóng)業(yè)保險隊列。同時小麥、玉米、大豆3大類農(nóng)作物保險和能繁母豬保險在我區(qū)問世。當年3大類農(nóng)作物承保面積占實際播種面積的40%。
2008年，農(nóng)險補貼品種增加，油菜籽、葵花籽等農(nóng)作物被納入農(nóng)險范疇，而且5個品種農(nóng)作物承保面積占到實際播種面積的90%。同時，能繁母豬和奶牛被列入養(yǎng)殖業(yè)保險保費補貼品種。
2009年以來我區(qū)又增加了一些地區(qū)性的補貼品種。如興安盟、赤峰市、錫林郭勒盟、烏蘭察布市開展了馬鈴薯保險保費補貼試點。2011年，通遼市、赤峰市、包頭市開展了溫室大棚保險保費補貼試點。目前我區(qū)玉米、小麥、大豆、馬鈴薯和油料作物、糖料作物等主要種植作物均已納入國家和自治區(qū)財政補貼范圍。其中，主要糧食作物的保險覆蓋面已經(jīng)達到92%。
“雖然我區(qū)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展規(guī)模、承保面積、參保農(nóng)牧戶數(shù)量、財政補貼資金額度等指標在全國均處于前列，但在現(xiàn)有保費補貼品種中，養(yǎng)殖業(yè)的保費補貼品種偏少，并且沒有將自治區(qū)畜牧業(yè)主要飼養(yǎng)品種—肉羊納入全區(qū)的農(nóng)業(yè)保險保費補貼品種。” 自治區(qū)社科院有關專家坦言。
這位專家指出，肉羊是我區(qū)牧民家庭飼養(yǎng)的主要牲畜，占總收入的四分之一以上。但在廣大牧區(qū)季節(jié)性的自然災害頻發(fā)，而牧民抵御自然災害的能力差，一旦災害發(fā)生，受損面很大，許多牧民家庭由此致貧。因此，肉羊等飼養(yǎng)品種亟需被列入我區(qū)農(nóng)業(yè)保險保費補貼范疇。
自治區(qū)保險行業(yè)協(xié)會有關負責人也指出，我區(qū)政策性養(yǎng)殖業(yè)保險承保率偏低。目前，我區(qū)已經(jīng)連續(xù)10年牲畜存欄超過1億頭（只），但2013年我區(qū)承保牲畜124.29萬頭（只），僅占當年牲畜存欄1.2億頭（只）的1%。如果實現(xiàn)應保盡保，僅養(yǎng)殖業(yè)保險就有幾十億甚至上百億的潛在保費規(guī)模。如何提高承保比例是今后政策性養(yǎng)殖業(yè)保險必須解決的難題。
一些商業(yè)保險公司正在嘗試開展肉羊養(yǎng)殖保險。今年6月份，中國人保財險赤峰市林西縣支公司簽出全區(qū)首張商業(yè)性羊養(yǎng)殖保險單，為赤峰市林西縣五十家子鎮(zhèn)、大營子鄉(xiāng)、林西鎮(zhèn)2156頭基礎母羊提供了172萬元的保險保障。這無疑為肉羊保險推廣開了一個好頭！
去年，中華聯(lián)合與錫林浩特草都農(nóng)牧業(yè)公司合作試點開展國內(nèi)首份草業(yè)保險，今年又在烏蘭察布豐鎮(zhèn)試點苜蓿保險。自治區(qū)保險行業(yè)協(xié)會有關負責人指出：“目前，自治區(qū)草原面積為7880.4萬公頃，如果苜蓿、草業(yè)保險試點成功，將成為自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險的又一發(fā)展亮點 。”
業(yè)內(nèi)人士指出，推廣養(yǎng)殖業(yè)保險，需要政府發(fā)揮職能作用，積極爭取將當?shù)鼐哂挟a(chǎn)業(yè)支撐作用的養(yǎng)殖品種納入政策性保險補貼范圍；搭建保險公司與當?shù)匾?guī)模化養(yǎng)殖龍頭企業(yè)的對接平臺，將規(guī)�；B(yǎng)殖企業(yè)牲畜的投保情況作為銀行授信的重要指標；發(fā)揮獸醫(yī)部門的積極作用，在疫病防治、耳標佩戴、無害化處理上制定相關獎懲政策。
保險企業(yè)承保積極性不高
在遭遇了2012年底那場雪災后，付靜華等10多戶大棚種植戶籌齊了保費，但卻在保險公司遭冷遇。原來，這些大棚戶在整個棚區(qū)所占的比例過小，保險公司不愿意承保。
一位保險業(yè)內(nèi)人士坦言，農(nóng)業(yè)保險利潤低、風險高，是個“不掙錢的買賣”，企業(yè)承保的積極性并不高。
縱觀近年來養(yǎng)殖業(yè)保險，發(fā)展困難，且出現(xiàn)下滑趨勢，歸根結底為養(yǎng)殖業(yè)保險處于虧損階段，保險公司無利可圖。相較于其他保險業(yè)務，農(nóng)業(yè)保險的盈利率遠遠低于其他保險品，因而對于綜合性商業(yè)保險公司來說，農(nóng)業(yè)保險利潤低，承保的積極性不高，專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司則急于拓展其他險種以分散農(nóng)業(yè)保險所帶來的風險。
“目前，自治區(qū)已經(jīng)有6家公司具備農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營資格，而近幾年實際承辦的保險公司只有3家，并一直沿用2008年的區(qū)域劃分，缺乏競爭，制約了農(nóng)業(yè)保險服務水平的提升。”自治區(qū)保險行業(yè)協(xié)會有關負責人指出。
依據(jù)《內(nèi)蒙古自治區(qū)2012年農(nóng)業(yè)保險保費補貼實施方案》，我區(qū)農(nóng)業(yè)保險保費補貼工作遵循“政府引導、市場運作、自主自愿、協(xié)同推進”的基本原則。當前，各級政府把推動開展農(nóng)業(yè)保險作為一項重要的工作。這項工作完成的效果如何，主要是看擴大保險覆蓋面、降低保險費率、爭取盡可能多的保險賠付款等方面，這顯然同保險公司開展業(yè)務的目的是不一樣的。開展農(nóng)業(yè)保險的公司都是商業(yè)性企業(yè)，盈利是其開展業(yè)務的根本目的。因此，由于目標的不完全一致，政府的意愿同保險公司的經(jīng)營理念存在較多差異。另外，有些地區(qū)政府部門的農(nóng)業(yè)保險補貼資金不到位，撥付拖延等打擊了保險公司的承保積極性。
自治區(qū)社科院有關專家指出，今后，應為農(nóng)業(yè)保險公司創(chuàng)造良好的政策環(huán)境與氛圍，明確界定相關政府管理機構的職責范圍和農(nóng)業(yè)商業(yè)保險公司的經(jīng)營行為范疇，從而避免政府部門對農(nóng)業(yè)保險公司產(chǎn)生不合理干預行為。同時，探索建立合理的政策性農(nóng)業(yè)保險風險轉(zhuǎn)移分攤機制。設立農(nóng)業(yè)再保險公司，引導經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的企業(yè)，向再保險公司進行分保，對農(nóng)業(yè)保險的風險進行轉(zhuǎn)移，分散經(jīng)營風險，消除保險公司的后顧之憂。
農(nóng)戶參保意識有待加強
我區(qū)政策性種植業(yè)保險，實行中央、省級、盟市及旗縣四級財政補貼90%保費,農(nóng)戶自繳10%；奶牛保險由財政部補貼50%，農(nóng)戶與龍頭企業(yè)共同承擔15%，其余部分由自治區(qū)級財政補貼；能繁母豬保險保費由中央財政補貼50%，自治區(qū)級財政補貼20%，盟市、旗縣財政各補貼10%，其余10%由農(nóng)戶承擔；育肥豬保險由中央財政補貼50%，自治區(qū)財政補貼20%，盟市、旗縣區(qū)財政各補貼10%，農(nóng)戶承擔10%。
就農(nóng)民自籌部分，一些農(nóng)戶不愿意承擔。中國人保內(nèi)蒙古分公司農(nóng)險事業(yè)部兼三農(nóng)保險部總經(jīng)理王蒙寧告訴記者：“從2007年，國家實施財政補貼性農(nóng)業(yè)保險政策以來，今年已經(jīng)是該項政策實行的第8個年頭，對農(nóng)業(yè)保險給予保費補貼是世貿(mào)組織認可的一項綠箱政策，以保險代替直接補貼，無論減少自然災害對農(nóng)業(yè)保險生產(chǎn)帶來的影響、穩(wěn)定農(nóng)民增收，還是促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展都起到了積極作用。從我區(qū)情況看，廣大農(nóng)牧民群眾對主要糧棉油作物的種植業(yè)保險認識程度高、參加保險的積極性也高。但是對養(yǎng)殖業(yè)保險由于受個人繳費能力限制，參保意愿還有待于進一步提升。”
業(yè)內(nèi)人士指出，農(nóng)業(yè)保險培訓的缺失和保險公司鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點少、使廣大農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險只知皮毛、造成其投保意識差分不開。記者了解到，在一些鄉(xiāng)村，由于保險公司的網(wǎng)點還未普及，造成農(nóng)民投保無門。
作為我區(qū)最大的財險公司，目前，人保財險內(nèi)蒙古分公司已經(jīng)在全區(qū)中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立了273家具有展業(yè)和出單功能的“三農(nóng)”保險營銷服務部，周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立了326家具有保險咨詢與服務功能的“三農(nóng)”保險服務站，行政村設立3156家“三農(nóng)”保險服務點。今年，該公司又向自治區(qū)保監(jiān)局申請新建鄉(xiāng)鎮(zhèn)級“三農(nóng)”營銷服務部178家，力求通過2到3年時間，將其服務機構覆蓋到我區(qū)所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)。
據(jù)王蒙寧介紹，農(nóng)民買農(nóng)業(yè)保險大有益處。在保險期間內(nèi)，由于暴雨、洪澇、風災、雹災、凍災、旱災、病蟲鼠害，造成保險農(nóng)作物直接物質(zhì)損壞或滅失，且損失程度達到合同約定的起賠點，農(nóng)戶都可以得到理賠。一般災害的起賠點為損失率20%以上，旱災的起賠點為損失率30%以上。賠付的最高限額為承保作物的保險金額。各品種的保險金額不等，是由農(nóng)戶實際投入的物化成本決定的。例如水地玉米為400元，旱地玉米為220元，油菜為170元，葵花籽為250元等。
而在國內(nèi)已經(jīng)有多個省區(qū)的保險公司在探索試點指數(shù)型農(nóng)險產(chǎn)品，如安徽推出水稻種植天氣指數(shù)保險、成都推出蔬菜價格指數(shù)保險，北京推出全國首個生豬價格指數(shù)保險，江蘇推出國內(nèi)首個指數(shù)型水產(chǎn)品保險。這些指數(shù)型保險產(chǎn)品，有效簡化了繁雜的查勘定損工作，提高了風險可控程度。我區(qū)也已經(jīng)在部分地區(qū)開展蔬菜種植成本保險和生豬價格指數(shù)保險補貼試點。下一步，我區(qū)農(nóng)險經(jīng)辦公司將借鑒先進地區(qū)指數(shù)保險發(fā)展的成功經(jīng)驗，根據(jù)自治區(qū)農(nóng)牧業(yè)發(fā)展特色，開發(fā)適合本地區(qū)的指數(shù)保險，如肉牛、肉羊指數(shù)保險、馬鈴薯產(chǎn)值保險等。
面對災情，我們會扼腕痛惜，但是否應有未雨綢繆的意識？
專家建議應建立農(nóng)業(yè)保險信息查詢平臺，參保農(nóng)戶（養(yǎng)殖戶）可自主、自由查詢參保、理賠等相關信息，鼓勵農(nóng)戶（養(yǎng)殖戶）自主維護自身權益。
另外，應建立農(nóng)業(yè)保險多元化投入機制。目前所有的自然風險都是由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者承擔，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對農(nóng)業(yè)保險的投入能力又有限，因此，應該破除“誰種田誰擔風險”的舊觀念，建立誰享有農(nóng)業(yè)產(chǎn)品，誰就有義務分擔一部分農(nóng)業(yè)風險的新體制，即建立政府、企業(yè)、保戶為主體的多元化投入機制。那么，農(nóng)業(yè)保險的新天地將會到來。
