近些年來(lái)，越來(lái)越多的人開(kāi)始關(guān)注金融供給嚴(yán)重不足的鄉(xiāng)村，但是農(nóng)民貸款難、農(nóng)村缺資金的問(wèn)題卻始終沒(méi)能解決。一個(gè)很重要的原因就在于，缺少能夠一直深入農(nóng)戶、有效在村一級(jí)提供金融服務(wù)的多元化金融機(jī)構(gòu)。毛細(xì)血管不通，農(nóng)村金融“最后一公里”的難題就無(wú)法解決。
把目標(biāo)鎖定在窮人身上的公益小額貸款，作為最草根的一種金融力量，雖然因其金融扶貧的成效和貼近底層的特點(diǎn)得到了普遍認(rèn)同，但是身份不明、籌資困難、人才匱乏等因素越來(lái)越考驗(yàn)著其可持續(xù)發(fā)展的能力，進(jìn)而影響著它所惠及的鄉(xiāng)村人群的生產(chǎn)和生活。
“那些趕集的，五千塊錢(qián)就能支個(gè)小攤了”
——公益小貸管用
7月9日下午，內(nèi)蒙古赤峰市洪山區(qū)文鐘鎮(zhèn)主路旁邊的一個(gè)普通的小商店，花花綠綠的招牌很是吸引人。赤峰昭烏達(dá)婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會(huì)的信貸員王紅艷掀開(kāi)門(mén)簾走了進(jìn)去，墻根上一溜擺著幾個(gè)大酒壇子，一股濃烈的酒香迎面撲了過(guò)來(lái)。
“嫂子，咱這個(gè)店現(xiàn)在一年能賺多少錢(qián)？貸的款能使上勁兒吧。”王紅艷笑著問(wèn)了一句。
“九到十萬(wàn)塊錢(qián)吧。這次貸的一萬(wàn)塊錢(qián)管不少用呢。”李海俠忙從柜臺(tái)后面迎了出來(lái)。
李海俠是文鐘村一名普通的農(nóng)村婦女，2006年在集市上租了一間房開(kāi)了個(gè)小鞋店，交完房租，進(jìn)貨的錢(qián)不夠了，就從昭烏達(dá)婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會(huì)借了一筆錢(qián)。從此和王紅艷熟識(shí)了。
李海俠說(shuō)，她的孩子那時(shí)還小，家里困難，就想著自己干點(diǎn)啥，“最早的時(shí)候借一千五百塊錢(qián)，就能上半小車(chē)鞋墊。女人嘛，做點(diǎn)小生意。像那些趕集的，五千塊錢(qián)她就能支個(gè)小攤。”
“我們是五戶聯(lián)保，大家互相了解，互相幫襯。你今天借錢(qián)，明天亂花，那我也不可能跟你聯(lián)保。假如有個(gè)人實(shí)在有困難還不上，我們大家怎么著也湊上這個(gè)錢(qián)。”李海俠說(shuō)。
王紅艷微笑著站在旁邊。除了李海俠之外，她還負(fù)責(zé)著全鎮(zhèn)400個(gè)客戶的小額貸款服務(wù)，“像我們往南邊一點(diǎn)兒的村，種莊稼的時(shí)候需求會(huì)多一點(diǎn)。城鎮(zhèn)這邊兒做小生意的多一點(diǎn)。”
“我還有個(gè)客戶是在集上跑集的，家里孩子多，原來(lái)就住著三間小土房，用個(gè)自行車(chē)帶點(diǎn)兒貨�，F(xiàn)在家里都翻蓋新房了，自行車(chē)也換成小三輪了。”王紅艷津津樂(lè)道于自己的工作，她覺(jué)得自己是被需要的，“有段時(shí)間我也覺(jué)得挺累的，考慮換換工作。有個(gè)客戶就說(shuō)，‘哎呀小王，你不能走，走了我們家門(mén)口就沒(méi)有信貸員了。’特別在一些偏遠(yuǎn)的村莊，他們特別受歡迎。最后還是沒(méi)挪窩。”
王紅艷和她的同事們所致力的公益小額貸款的扶貧效果是明顯的。到目前為止，隸屬于赤峰市婦聯(lián)的這家協(xié)會(huì)已經(jīng)累計(jì)發(fā)放各類(lèi)小額貸款3.3億元，3.2萬(wàn)戶、13萬(wàn)人特別是貧困的農(nóng)村婦女從中受益。
“貸這個(gè)款不用上鎮(zhèn)，不用上旗，在家等著就行”
——公益小貸簡(jiǎn)便
“烏云大姐，咱先點(diǎn)一下名吧。”
7月10日下午將近4點(diǎn)鐘，巴林右旗查干諾爾鎮(zhèn)圖力嘎嘎查村黨支部書(shū)記烏云斯琴那個(gè)普通的小院里，聚了不少人。中和農(nóng)信巴林右旗農(nóng)牧戶自立服務(wù)社的信貸員楊勇拿著貸款戶的身份證仔細(xì)點(diǎn)名核對(duì)了一遍。
“我們是五戶聯(lián)保，這個(gè)組去年7月份貸的第一筆款，每人八千。今年又增加了四千，一人一萬(wàn)二，大家也都是按最高額度貸的。用途以農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)為主，學(xué)生、商店也用，正常生活啥的也有。”核對(duì)完身份，楊勇抽空給記者介紹著。
矮矮的圍墻外面，圍著幾個(gè)專(zhuān)門(mén)來(lái)打聽(tīng)小額貸款情況的牧民。黝黑的臉上有點(diǎn)拘束，又有點(diǎn)興奮。
“現(xiàn)在正是進(jìn)羔的時(shí)候，等秋天膘好了再賣(mài)。這會(huì)兒大家都用錢(qián)。”一位牧民告訴記者，“這兩年草場(chǎng)質(zhì)量不咋地。旱，到秋天就得買(mǎi)草。草料最高的時(shí)候七毛錢(qián)一斤，一只羊一天吃?xún)山铩?rdquo;
“原來(lái)貸款可困難了，私底下借錢(qián)最低也是二分五的利息，有的時(shí)候還借不著。現(xiàn)在還不用上鎮(zhèn)、不用上旗，你在家等著就行。開(kāi)商店啦，買(mǎi)羊啦，挺好。”一位牧民接著話茬說(shuō)。
服務(wù)社主任高永利對(duì)記者說(shuō)：“在農(nóng)村，得一場(chǎng)病也是夠嗆，我們幫著聯(lián)系新農(nóng)合，大病醫(yī)療，農(nóng)牧民也非常感激。今年我們還準(zhǔn)備與一些部門(mén)合作，搞一些農(nóng)牧業(yè)技術(shù)方面的培訓(xùn)。”
中和農(nóng)信品牌總監(jiān)王靜艷告訴記者，從他們這里貸款的很多都是農(nóng)民、牧民、小經(jīng)營(yíng)者，“我們的宗旨是幫助貧困地區(qū)的中低收入家庭依靠自己的努力脫貧致富。所以我們的門(mén)檻很低，不需要任何抵押，還上門(mén)服務(wù)，一個(gè)電話就可以了。”
這些年來(lái)，中和農(nóng)信這家以中國(guó)扶貧基金會(huì)小額信貸項(xiàng)目部為前身的小額信貸社會(huì)企業(yè)，已累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶小額貸款66億元，近200萬(wàn)貧困人口直接從中受益。其中有93%的客戶從申請(qǐng)之日起7天內(nèi)就能拿到貸款。
“小貸在總量上還要形成規(guī)模，否則惠及的人口有限”
——公益小貸不足
“農(nóng)村金融的空白點(diǎn)非常多，我們75%的客戶都未從金融機(jī)構(gòu)（除農(nóng)信社）借過(guò)錢(qián)。現(xiàn)在公益小額貸款還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村的需求。”從事公益小額貸款多年，王靜艷對(duì)其前景非�？春茫�“這是一個(gè)很好的行業(yè)。但是‘小貸’在總量上還要形成規(guī)模，否則惠及的人口有限。”
雖然公益小額貸款在貧困地區(qū)的金融領(lǐng)域起到了拾遺補(bǔ)缺的作用，但是其本身卻存在著生存與發(fā)展的困境。事實(shí)上，作為農(nóng)村金融重要補(bǔ)充力量的公益小額信貸，已經(jīng)從鼎盛時(shí)期的三百多家萎縮到了目前的十幾家。
安信永赤峰小額貸款公司總經(jīng)理朱彥彥就提到，國(guó)家對(duì)金融機(jī)構(gòu)小額農(nóng)戶貸款（5萬(wàn)元以下）利息收入和保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入免征營(yíng)業(yè)稅，并減按90%計(jì)算應(yīng)納稅所得額。但是公益小額貸款機(jī)構(gòu)，雖然從事的是金融領(lǐng)域的工作，卻由于它不屬于金融機(jī)構(gòu)，因此所得稅和涉農(nóng)貸方面的稅收優(yōu)惠以及金融企業(yè)所涉及的優(yōu)惠都不能享受。
昭烏達(dá)婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)霍桂林也認(rèn)為，盡管環(huán)境越來(lái)越好，但是公益性質(zhì)小額信貸的法律地位仍不確定，融資等都受到很大挑戰(zhàn)。“同時(shí)人員接續(xù)上也存在壓力，既認(rèn)同我們的使命、理念，又懂業(yè)務(wù)的人還是少。”
由于大多數(shù)公益小額貸款的對(duì)象是農(nóng)村中低收入群體，路途上的不便使得監(jiān)控變得異常困難。而農(nóng)牧民使用金融產(chǎn)品的能力比較弱也是一個(gè)制約因素。
“比如說(shuō)還款，他不能打卡里，得去鎮(zhèn)里。在牧區(qū)有的可能就要走幾十公里，所以老百姓使用金融的成本也是很高的。”朱彥彥說(shuō)，這些年來(lái)，她感覺(jué)農(nóng)村需要資金的人越來(lái)越多。他們也在考慮使用智能手機(jī)，通過(guò)科技手段來(lái)降低農(nóng)牧民借款還款的成本，但是由于留在農(nóng)牧區(qū)的年輕人越來(lái)越少，一些上了歲數(shù)的人接受起來(lái)還有一定困難。
但是在王靜艷看來(lái)，要想在保持原有公益性質(zhì)不變的前提下達(dá)到機(jī)構(gòu)本身可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)，公益“小貸”機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型與改革是非常必要的。在她看來(lái)，2008年中和農(nóng)信轉(zhuǎn)制成公司化運(yùn)作后，其“草根金融、惠澤鄉(xiāng)村”的價(jià)值觀并未改變，反而使得“為貧困地區(qū)提供急需的，并且可持續(xù)的金融服務(wù)”成為了可能。
