蒙族大漢吳額布日樂圖承包了30萬畝草場，原來的兩臺打捆機(jī)報(bào)廢了，想借20萬元重新購買。他跑遍了當(dāng)?shù)劂y行想辦理貸款，但都需要至少半個(gè)月才能辦下來，而且要求相應(yīng)房屋資產(chǎn)抵押等復(fù)雜手續(xù)。然而收草打捆季節(jié)，晚一天就要損失1萬元的純收益。
聽說宜信租賃正好推出農(nóng)機(jī)租賃業(yè)務(wù)，就急匆匆跑來了。但由于來的匆忙，他沒有帶戶口本、結(jié)婚證、配偶身份證等辦理業(yè)務(wù)所必須的資料，鑒于農(nóng)時(shí)因素，業(yè)務(wù)人員決定特事特辦，向其收取了身份證等基礎(chǔ)資料后，立即為其簽訂融資租賃合同，融資金額20萬元，并答應(yīng)盡快為他放款。辦理合同的同時(shí)，經(jīng)銷商也讓倉管人員為其準(zhǔn)備機(jī)器并進(jìn)行了裝車。在交了首付款、手續(xù)費(fèi)、保證金并簽了整套合同后，他激動萬分：“是宜信租賃挽救了我一年的收入。”
從2012年開始，宜信公司推出了農(nóng)機(jī)租賃項(xiàng)目，經(jīng)過兩年的發(fā)展，已經(jīng)在中國的糧食主產(chǎn)區(qū)黑龍江、吉林、內(nèi)蒙古、山東、河南等地區(qū)，為近1000個(gè)用戶提供了農(nóng)機(jī)租賃服務(wù)，機(jī)型覆蓋了動力機(jī)械、收獲機(jī)械、耕整機(jī)械、糧食加工設(shè)備等6個(gè)大類，基本滿足用戶耕、種、收的全面要求。
農(nóng)機(jī)租賃，先行一步
在宜信公司創(chuàng)始人、CEO唐寧看來，通過實(shí)施農(nóng)村金融改革，率先建立現(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系，加快創(chuàng)新符合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)需求的金融產(chǎn)品和融資模式，探索現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，享受到現(xiàn)代化的金融服務(wù)，這是金融普惠的最終目標(biāo)。而解決資金的可獲得性問題是普惠金融的關(guān)鍵所在，讓客戶、農(nóng)戶、小微企業(yè)主群體以專業(yè)、規(guī)范的方式獲得金融幫助，以一種可持續(xù)的方式獲得金融服務(wù)，幫助他們抓住商機(jī)，做好自己的生產(chǎn)生活。
“從租賃的角度來講，我們首先想到的與農(nóng)村有經(jīng)銷網(wǎng)絡(luò)有渠道的農(nóng)機(jī)經(jīng)銷商合作，通過他們和農(nóng)戶離的近的優(yōu)勢，解決信息不對稱的問題，也降低了我們的運(yùn)營成本。”宜信普惠融資租賃部總監(jiān)周湲告訴記者，農(nóng)機(jī)經(jīng)銷商因?yàn)槌Ｄ暝谵r(nóng)村地區(qū)銷售農(nóng)機(jī)并提供售后服務(wù)，他們比金融機(jī)構(gòu)更加貼近農(nóng)戶，了解農(nóng)戶的經(jīng)營情況和社會關(guān)系情況，因而更能有效地解決信息不對稱的問題。此外，他們自身經(jīng)營農(nóng)機(jī)，有廣泛的銷售渠道，如果農(nóng)戶違約，租賃公司取回農(nóng)機(jī)后，可與經(jīng)銷商合作，經(jīng)銷商在農(nóng)機(jī)的修理翻新，二次銷售方面也有優(yōu)勢。有些經(jīng)營年限久，資金實(shí)力較強(qiáng)的經(jīng)銷商，本身也有對購機(jī)農(nóng)戶的賒銷經(jīng)驗(yàn)，有一套行之有效、適合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理辦法。因此，與經(jīng)銷商進(jìn)行合作，不僅可以得到客戶資源，而且對于客戶的篩選，及后期風(fēng)險(xiǎn)防控方面，都有益處。
“他們搞的農(nóng)機(jī)租賃期限長短不一，根據(jù)融資額的大小、各地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性等多重因素確定，3個(gè)月到3年不等。還款方式也靈活多樣，可以每月等額還款，也可以差額還款，甚至一次性還款，農(nóng)戶可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和現(xiàn)金流特點(diǎn)，自主選擇。費(fèi)率水平與當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社的貸款利率接近，低于民間借貸利息。”一位基層農(nóng)機(jī)經(jīng)銷商告訴記者。
周湲介紹說，宜信租賃農(nóng)機(jī)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢是：手續(xù)簡單。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，減少了像農(nóng)村小額信貸操作中比較常見的五戶聯(lián)保、入戶調(diào)查等不必要的手續(xù)，為廣大用戶提供更便捷的服務(wù)。
審批快捷。農(nóng)機(jī)強(qiáng)烈的季節(jié)性導(dǎo)致購買時(shí)間集中，審批的時(shí)效會嚴(yán)重影響農(nóng)民的購買選擇和作業(yè)的及時(shí)性。宜信租賃優(yōu)化內(nèi)部流程，提高審批時(shí)效，保證農(nóng)民使用農(nóng)機(jī)的及時(shí)性。
放款時(shí)間短。資料提交齊全后，一般3~5個(gè)工作日可以放款。農(nóng)機(jī)購買時(shí)間集中，業(yè)務(wù)量短時(shí)間驟升，放款及時(shí)保證經(jīng)銷商的資金正常運(yùn)轉(zhuǎn)，對其補(bǔ)充庫存具有決定作用。
專業(yè)高效。中國各地區(qū)農(nóng)業(yè)狀況不同，宜信結(jié)合當(dāng)?shù)胤N植方式和農(nóng)民收入時(shí)間，制定適用于當(dāng)?shù)卮蠖鄶?shù)農(nóng)民的租賃方案，從租賃產(chǎn)品設(shè)計(jì)上避免了農(nóng)民發(fā)生逾期。
金融風(fēng)險(xiǎn)，如何管控
建立信用、籌措資金、能力建設(shè)，宜信普惠在中國廣大城市和農(nóng)村，致力于面向小微企業(yè)、面向農(nóng)戶和貧困農(nóng)戶做好這三件事，以推進(jìn)普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管控。
通過多種信貸技術(shù)幫助小微企業(yè)主（農(nóng)戶）建立信用。用五戶聯(lián)保的方式幫助最貧困的農(nóng)戶，把他們之間的信任轉(zhuǎn)化成資金，轉(zhuǎn)化成信用；用融資租賃的方式，幫助購買烘干塔、拖拉機(jī)等農(nóng)機(jī)的農(nóng)戶，解決10萬、20萬的資金問題，以物融資；對于那些沒有實(shí)物資產(chǎn)，沒有社會資源的農(nóng)戶和小微企業(yè)主，用信用的方式，借鑒國外的信貸技術(shù)，信貸員到他的場所和小微企業(yè)主溝通、交流，幫助他做信用評估，幫助他生成三張報(bào)表，用創(chuàng)新的方式去幫小微企業(yè)和農(nóng)戶建立信用。
幫助小微企業(yè)主（農(nóng)戶）籌措資金。越多的、可持續(xù)的資金來源對小微企業(yè)主（農(nóng)戶）幫助越大。誰能是他們的資金來源呢？答案是銀行、信托和理財(cái)者。
幫助小微企業(yè)主（農(nóng)戶）提供關(guān)于能力建設(shè)的增值服務(wù)。小微企業(yè)主、農(nóng)戶缺少的不僅是錢，還有能力建設(shè)的方方面面，這也是普惠金融重要的組成部分。比如關(guān)于重要信息方面的服務(wù)，上下游的產(chǎn)品服務(wù)等相關(guān)信息。
周湲告訴記者：“從農(nóng)機(jī)租賃的角度來說，圍繞農(nóng)機(jī)具的財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，到地里面用，作業(yè)的環(huán)境和條件很惡劣，機(jī)具的損失、壞掉的風(fēng)險(xiǎn)，丟失的風(fēng)險(xiǎn)，還有使用農(nóng)機(jī)具個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)，疾病的風(fēng)險(xiǎn)等，比如去年我們的用戶得了一場大病，喪失了勞動能力。還有農(nóng)產(chǎn)品由于天災(zāi)、蟲害帶來的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)需要各類金融機(jī)構(gòu)想辦法，合力去解決。所以我們也在和多家保險(xiǎn)公司合作，開發(fā)了適合農(nóng)村業(yè)務(wù)的險(xiǎn)種，例如農(nóng)機(jī)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、操作不當(dāng)時(shí)造成的人身意外傷害保險(xiǎn)等，以上險(xiǎn)種推出后，也受到了農(nóng)戶的歡迎。未來，我們會繼續(xù)與保險(xiǎn)公司合作，針對農(nóng)戶所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，提供有效的保險(xiǎn)解決方案。這些保險(xiǎn)不僅能為農(nóng)機(jī)融資提供還款保障，同時(shí)也能進(jìn)一步滿足農(nóng)戶對多種金融服務(wù)的需求。”
業(yè)務(wù)開展，亟需扶持
“目前農(nóng)機(jī)融資租賃還是一個(gè)比較新興的事務(wù)，特別是非廠商的第三方融資租賃公司，涉足這個(gè)領(lǐng)域的還很少。”中國農(nóng)機(jī)工業(yè)協(xié)會執(zhí)行副會長侯慶忠說，這是一個(gè)藍(lán)海，但是農(nóng)機(jī)金融服務(wù)要想得到長足發(fā)展，有些基礎(chǔ)性的問題還亟待解決：
一是與國家農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼政策的矛盾。國家對農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼的政策中規(guī)定，享受補(bǔ)貼的農(nóng)機(jī)，其所有權(quán)在兩年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓。這個(gè)政策有效防止了個(gè)別人利用國家政策虛假購機(jī)，套取農(nóng)補(bǔ)，但是卻給金融服務(wù)的進(jìn)入設(shè)置了障礙。因?yàn)闊o論是基于債權(quán)的農(nóng)機(jī)抵押，還是基于物權(quán)的農(nóng)機(jī)租賃，都不可避免地涉及到農(nóng)機(jī)的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓，沒有這個(gè)基本保障，金融資本難以進(jìn)入。解決的辦法，金融主管部門與農(nóng)機(jī)主管部門協(xié)商，是否可以針對金融機(jī)構(gòu)的融資行為設(shè)定例外性的規(guī)定？
二是法律環(huán)境的健全。金融服務(wù)活躍的前提，是信用環(huán)境的完善。對于失信的客戶或經(jīng)銷商，需要有力的司法追討力度和市場懲戒力度。只有這樣，守信的大部分農(nóng)戶和農(nóng)機(jī)企業(yè)才能受益于日益充足的金融服務(wù)。在這一點(diǎn)上，金融機(jī)構(gòu)針對農(nóng)村的金融服務(wù)，需要當(dāng)?shù)卣退痉C(jī)構(gòu)的保駕護(hù)航。
