新年上班第一天，農民張大發(fā)因建房缺少資金，找到了湖北省鄖縣農村商業(yè)銀行申請貸款5萬元，但銀行受理后在進行貸款調查時，因其妻子外出沒在家，導致貸款擱置。
“按照新規(guī)，我們必須嚴格執(zhí)行實地調查制度，與借款人及其家庭成員進行面談，做好面談記錄，包括文字、圖片或影像等。”湖北省鄖縣農商行的一位工作人員告訴《農村金融時報》記者。
這位工作人員提到的新規(guī)，即從今年1月1日起正式實施的《農戶貸款管理辦法》(以下簡稱《辦法》)，其中第四章“受理與調查”中第二十四條就對貸前審查記錄做了明確規(guī)定。
記者在調查中了解到，以往銀行雖然做到了實地調查，但大部分仍停留在與借款人本人面談及文字記錄的基礎上，很少將與家庭成員的面談作為重點，影像記錄更是少之又少。
惠農與監(jiān)管并重
《辦法》既體現(xiàn)了支農惠農的總體原則，又與風險防控審慎監(jiān)管的導向相一致
2012年7月，銀監(jiān)會就《辦法》向社會公開征求意見，經(jīng)過近3個月的意見征集，9月17日，《辦法》最終稿正式頒布。這也是繼2010年2月《個人貸款管理暫行辦法》實施以來，銀監(jiān)會針對農戶這一信貸主體單獨做出的制度性規(guī)定。
在中國農業(yè)大學經(jīng)濟管理學院教授何廣文看來，農戶是農村經(jīng)濟活動的主體，數(shù)量巨大，也是農村信貸市場的主要需求者，但這一群體面臨的融資難已成為農村經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸。新《辦法》意圖促進金融機構推進農戶信貸差異化管理，是現(xiàn)實迫切的需要。
一農商行相關負責人告訴記者，農戶貸款是農村中小金融機構歷年來的主導業(yè)務，新的《辦法》與以往銀監(jiān)會出臺的小額信用貸款相關規(guī)范性文件不同，它包含了近年來新的法規(guī)和監(jiān)管方向。
據(jù)了解，《辦法》結合農戶貸款業(yè)務特點，按照手續(xù)便利性與業(yè)務規(guī)范性相結合、貸款可獲得性與風控嚴密性相結合的原則，充分考慮農戶所在地域、農林牧漁生產、農戶消費等不同貸款需求特點，并吸收借鑒了小微貸款管理技術。
如《辦法》明確，對農戶小額貸款需求，可繼續(xù)沿用傳統(tǒng)的“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用、動態(tài)調整”模式進行管理；而對較大額度的資金需求，則按照“逐筆申請、逐筆審批發(fā)放”模式進行管理。
也就是說，像張大發(fā)這樣的農戶今后到銀行貸款就有了制度的保證，更加便捷，同時也將在接受銀行貸款審批、發(fā)放及管理上受到更全面的考察。
容忍度或遇尷尬
容忍度是新《辦法》的一大亮點，但在具體實施過程中恐非能一帆風順
更加嚴格的農戶貸款風險防控機制是銀行風險管理精細化的必然要求，但為緩解人們對農戶貸款是否因此會更加困難的擔心，《辦法》在第八章“激勵與約束”第四十九條提出：“農村金融機構應當以支持農戶貸款發(fā)展為基礎，建立科學合理的農戶貸款定期考核制度，對農戶貸款的服務、管理、質量等情況進行考核，并給予一定的容忍度。”
對貸款農戶來說，因農業(yè)遭遇自然災害的風險較一般行業(yè)更大，生產容易出現(xiàn)暫時性困難，很多時候并非故意欠貸；而對信貸員來說，耗時、費力、風險自擔的農戶貸款對其就像“燙手山芋”。如此看來，容忍度在某種程度上既能為農戶減輕壓力，又能為信貸員減少顧慮。
“容忍度的提法考慮到了農戶貸款過程中的實際問題，但就銀行方面來看，如何合理的評估風險，如何評估容忍度，如何界定容忍的范圍，這些都還需要進一步的改進和量化。”上述湖北省鄖縣農商行工作人員表示。
據(jù)記者了解，江蘇姜堰農商行從2011年起將農戶不良貸款容忍度由原來的0.75%提升到了1.5%，只要信貸員將農戶貸款不良率控制在1.5%以內，除承擔清收責任以外，在考核上不予扣分。而上海銀監(jiān)局則是將涉農貸款不良率的容忍度設限在3%以內，并強調此范圍商業(yè)銀行可以承受。
廣東金融學院院長陸磊也就容忍度問題表達了看法，他認為，首先需要明確什么叫容忍度，再者明確誰來容忍。不應單純提高金融機構風險容忍度，而是要建立有效的風險分擔機制，有關部門還需出臺相應的考核細則，建立起一個平準機制，即如果發(fā)生此類風險，是否可以由政府分擔，作為公共產品和公共服務給予一定支持。
實施速度快慢不一
《辦法》雖于今年起開始實施，但仍有諸多銀行尚未就此辦法開展涉農業(yè)務
記者在調查了解新《辦法》實施情況時發(fā)現(xiàn)，該《辦法》并未像其在之前征求意見及頒布時同樣受到關注，特別是一些大行的分支機構多表示尚未接到上級行的有關指示，涉農類貸款業(yè)務與之前并無二致。
某商業(yè)銀行分支機構工作人員告訴記者，新《辦法》是否在該行實施并不會對原有的涉農貸款業(yè)務有本質影響，“之前行里已經(jīng)有了較為詳盡的規(guī)定，操作過程也都與新《辦法》的要求較為吻合，如果執(zhí)行新《辦法》，可能更多的是在一些細節(jié)上進行改進和完善。”
據(jù)記者了解，在新《辦法》實施前，無論大型商業(yè)銀行、城商行、農商行還是農信社，都多多少少制定了有關農戶貸款的管理辦法，其中以農戶小額信貸管理辦法的制定最為全面。
相比一些金融機構的不積極，有些金融機構則在《辦法》頒布后組織員工認真學習，把握操作要領，并舉辦培訓班，邀請銀監(jiān)部門負責人進行講解，做到融會貫通，同時開展檢查督導，及時矯正偏差。但這在記者有限的調查了解中占比非常小。
在四平城區(qū)聯(lián)社相關負責人看來，雖然大部分工作按照新《辦法》來說都已經(jīng)做到了，但還是有一些細節(jié)值得改進。如之前只要求為非農自然人貸款在金融機構開立結算賬戶，現(xiàn)在也成為農戶貸款的條件之一；如要求農戶以書面形式提出貸款申請，這與該聯(lián)社之前要求的農戶小額信用貸款及糧食種植類貸款免書面申請的規(guī)定更加嚴格。
