今年中央一號(hào)文件公布后，中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組副組長(zhǎng)、辦公室主任陳錫文做解讀時(shí)提到：“至少四年前，銀監(jiān)會(huì)就發(fā)過(guò)通知，不需要抵押物的信用貸款，最高貸款額可以達(dá)到30萬(wàn)元。”他這番話(huà)，反駁的是“農(nóng)村金融必須要土地、房產(chǎn)抵押”這一說(shuō)法，意在說(shuō)明靠信用貸款，也能在很大程度上解決農(nóng)戶(hù)貸款難。
這份被提及的通知，為銀監(jiān)發(fā)〔2007〕67號(hào)文。通知稱(chēng)：原則上，對(duì)農(nóng)村小額信用貸款額度，發(fā)達(dá)地區(qū)可提高到10萬(wàn)-30萬(wàn)元，欠發(fā)達(dá)地區(qū)可提高到1萬(wàn)-5萬(wàn)元;聯(lián)保貸款額度視借款人實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況，可在信用貸款額度基礎(chǔ)上適度提高。但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這個(gè)“可以達(dá)到”的額度在現(xiàn)實(shí)中遠(yuǎn)未達(dá)到，某大型國(guó)有商業(yè)銀行提供的額度只有1萬(wàn)元，而更多涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)則完全沒(méi)有針對(duì)農(nóng)民的純信用貸款。聯(lián)保貸款額度，多數(shù)也以20萬(wàn)元封頂。這意味著，銀監(jiān)會(huì)的通知，在眾多金融機(jī)構(gòu)那里，成了白紙一張。
金融機(jī)構(gòu)集體不從的背后，是市場(chǎng)對(duì)政府管制的抵觸，對(duì)那只伸得太長(zhǎng)的“有形之手”的還擊。銀行作為市場(chǎng)主體，要保證盈利，至少要不虧損。銀行放出一筆款，必須要按期收回本息。農(nóng)民作為弱勢(shì)群體，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，還款能力弱，按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，應(yīng)該進(jìn)行嚴(yán)格的信貸控制。但為了解決農(nóng)戶(hù)貸款難的實(shí)際問(wèn)題，國(guó)家對(duì)涉農(nóng)貸款進(jìn)行了大力傾斜，并出臺(tái)了不少優(yōu)惠政策。這一條本身沒(méi)錯(cuò)，放到國(guó)內(nèi)國(guó)外，都成立。
但這些政策的立腳點(diǎn)應(yīng)不違抗市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，通過(guò)政策手段讓各方利益均沾，讓一方沾光而讓另一方“出血”必然不可行，即便施行也不會(huì)長(zhǎng)久。如果只是政府振臂一呼，眾銀行群情激昂、紛紛表態(tài)，只能面臨陽(yáng)奉陰違的失敗結(jié)果。如果銀行嚴(yán)格按通知要求，把額度提高到30萬(wàn)元，在目前的社會(huì)現(xiàn)實(shí)面前，很多銀行不僅要戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢“打哆嗦”，恐怕還得真正“出點(diǎn)血”。
真正的農(nóng)村金融創(chuàng)新，不是發(fā)個(gè)通知，讓銀行提高額度就能辦到的;況且，這樣的管制也缺乏依據(jù)。企業(yè)憑什么做不樂(lè)意做的買(mǎi)賣(mài)?政府要做的，是解決框架問(wèn)題，賦予農(nóng)民完全的財(cái)產(chǎn)權(quán)，為農(nóng)民提供公益性擔(dān)保，提高商業(yè)銀行為農(nóng)服務(wù)的收益預(yù)期，培育多種形態(tài)的互助合作金融。有這么多事情要干，這些都比作痛心疾首狀，大談“公共意識(shí)”、“奉獻(xiàn)精神”、“國(guó)企責(zé)任”要?jiǎng)?wù)實(shí)得多。
